İşyeri Sigortası Kontrol Listesi: Küçük İşletmeler

İşyeri sigortası, dükkânınızı, içindeki malı ve makineyi hasara karşı korur. Tek bir teminat yetmez. Yangın, hırsızlık, cam kırılması, iş durması, üçüncü şahıs sorumluluğu ve makine kırılmasını ayrı ayrı düşünmelisiniz. En kritik nokta, sigorta bedelini gerçek değere yakın belirlemektir.

İşyeri sigortası neleri korur?

İşyerinizi korumak için farklı teminatlar gerekebilir. Bu teminatların her birinin kendi genel şartları vardır. Hangilerinin poliçenizde olduğu poliçede yazar. Bu yüzden önce işletmenizin neye ihtiyacı olduğunu belirlemek gerekir.

Küçük bir işletmede şu varlıklar risk altındadır:

• Bina ya da kiracıysanız yaptığınız tadilat ve dekorasyon
• Mal, hammadde ve stok
• Makine, cihaz ve demirbaşlar
• Vitrin camı ve aynalar
• Kasa ve nakit gibi değerler (poliçede ayrıca belirtilmelidir)

Ayrıca işletmenizin çalışamadığı dönemdeki kayıp ve üçüncü kişilere verebileceğiniz zarar da düşünülmelidir.

Temel teminatlar

Yangın

Yangın Sigortası Genel Şartları yangını, yıldırımı ve patlamayı (infilakı) teminat altına alır. Yangın ve patlama sonucu oluşan duman, buhar ve hararetin doğrudan zararı da kapsamdadır. Deprem, sel ve su baskını, fırtına ve yer kayması gibi riskler ise ek sözleşmeyle teminata alınabilir. Enkaz kaldırma masrafı ve kira kaybı da ayrıca poliçede belirtilmelidir. Poliçenizde bunları açıkça kontrol etmeniz önerilir.

Hırsızlık

Hırsızlık Sigortası Genel Şartları, poliçede belirlenen sigortalı yerde hırsızlığı ve hırsızlığa teşebbüsü kapsar. Kırma, tırmanma, anahtar uydurma ya da tehditle girilerek yapılan eylemler bu kapsamdadır. Sözleşmeye değerlerin nasıl saklanacağına dair özel hükümler konabilir. Bu hükümler poliçede yazar. Poliçenizdeki şartları okumanız faydalı olur.

Cam kırılması

Cam Kırılmasına Karşı Sigorta Genel Şartları, poliçede gösterilen cam ve aynaların kırılmasından doğan zararı karşılar. Camın yüzeyinde oluşan çizilmeler teminat dışındadır. Hangi cam ve aynaların poliçede gösterildiğini kontrol etmeniz önerilir. Kapsamı ve sınırı poliçeden okumanız yerinde olur.

İş durması

Yangın gibi bir hasardan sonra işletmeniz çalışamayabilir. Bu sürede sabit giderler devam edebilir. Yangına bağlı kâr kaybı sigortası, yangın poliçesinin teminat altına aldığı bir hasar nedeniyle faaliyetiniz durursa devreye girer. Faaliyet aksarsa da devreye girer. Oluşan brüt kâr kaybını poliçedeki bedele kadar karşılar. Bunun için geçerli bir yangın sigortası sözleşmesi şarttır. Azami tazminat süresi ve muafiyet poliçede yazar.

Üçüncü şahıs sorumluluğu

İşletmenizin faaliyeti sırasında bir üçüncü kişiye zarar verebilirsiniz. Bu tür zararlar için mali sorumluluk teminatı ayrıca düşünülür. Teminatın sınırı ve kapsam dışı kalan durumlar poliçede açıkça yazar.

Makine kırılması

Makina Kırılması Sigortası Genel Şartları, poliçeye bağlı envanter cetvelinde yazılı makine ve tesislerin ani ve beklenmedik hasarlarını kapsar. Normal çalışmadan doğan aşınma ve yıpranma teminat dışındadır. Hırsızlık ve kâr kaybı da bu sigortanın konusu değildir. Hangi makinelerin envanterde yazılı olduğunu kontrol etmeniz önerilir.

Bedel belirleme neden bu kadar önemli?

Sigorta bedeli, poliçede yazan koruma tutarıdır. Eksik sigorta ise bedelin gerçek değerin altında kalmasıdır. Yangın ve hırsızlık genel şartlarına göre bu durumda, aksi kararlaştırılmadıkça, tazminat bedelin değere oranı kadar ödenir.

Bir örnek verelim. Stokunuzun gerçek değerinin yüksek olduğunu, ama poliçede çok düşük gösterildiğini varsayalım. Küçük bir hasarda bile zararın yalnızca bu oran kadarı ödenebilir. Yani tamamını alamayabilirsiniz.

Bedeli doğru belirlemek için şunlara göz atmanız önerilir:

1. Stokunuzun güncel maliyetini düzenli aralıklarla yeniden hesaplamanız faydalı olur.
2. Makine ve demirbaşların yenileme değerini kontrol etmeniz önerilir.
3. Tadilat ve dekorasyon yatırımlarınızı unutmamanızı hatırlatmak isteriz.
4. Fiyatlar değiştikçe bedeli güncellemeniz yerinde olur.
5. Sezonluk stok artışlarınızı sigortacınıza bildirmeniz faydalı olur.

Düşük bedel prim yükünü azaltıyor gibi görünür. Ancak hasar günü bu tasarruf pahalıya dönebilir. Bedeli birlikte belirlemek bu yüzden önemlidir.

İşyeri sigortası kontrol listesi

Poliçeyi yaptırmadan ya da yenilemeden önce şu soruları cevaplamanız faydalı olur:

1. İşyerim kira mı, mülk mü? Bina ve tadilat sigortası kimde?
2. Stok, makine ve demirbaş bedelleri güncel mi?
3. Yangına ek olarak deprem, sel ve fırtına gibi riskler var mı?
4. Hırsızlık için değerlerin saklanmasına dair özel hüküm var mı?
5. Hangi cam ve aynalar poliçede gösterilmiş?
6. İş durması teminatı var mı, azami tazminat süresi ne?
7. Üçüncü şahıs sorumluluk sınırı işletmeme yetiyor mu?
8. Makine kırılması hangi makineleri kapsıyor?
9. Muafiyet (hasarın sizin ödeyeceğiniz kısmı) var mı?
10. Kapsam dışı bırakılan durumlar neler?

Cevapları yazılı olarak saklamanız önerilir. Hasar anında bu notlar size yol gösterir.

Kira sözleşmesi ve bina sigortası

Kiracıysanız kira sözleşmenizi okumanız faydalı olur. Sözleşmede sigortayla ilgili bir hüküm olup olmadığına göz atmanız önerilir. Bina sigortasının kimde olduğunu mal sahibinizle netleştirmeniz yerinde olur.

Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre taşınır mallarda poliçe, aksi kararlaştırılmadıkça, yalnızca belirli kişilerin eşyasını kapsar. Bunlar sigorta ettiren, onunla birlikte yaşayanlar ve çalışanlarıdır. Yani mal sahibinin poliçesi sizin mallarınızı kapsamayabilir.

Komşu işyerleriyle ilgili riskleri de düşünmeniz yerinde olur. Yangın ve patlama mali sorumluluğu, ek sözleşmeyle teminata alınabilir. Poliçenizde bu konuyu sormanız önerilir.

Mülk sahibiyseniz bina bedeli belirlenirken arsa kıymeti dikkate alınmaz. Bu yüzden satış değeri ile sigorta bedeli aynı olmaz. Bu fark, eksik sigorta riskini etkiler.

Sektöre göre dikkat edilecekler

Her işletmenin riski farklıdır. Poliçeyi kendi işinize göre düşünmek gerekir. Market, atölye, ofis ya da depo olsun, hangi teminatların gerektiğini birlikte belirleriz.

Kendi sektörünüzü sigortacınıza anlatmak, doğru teminat paketini seçmenizi kolaylaştırır. İşletmenizin faaliyetini poliçede doğru yazdırmanız önerilir. Eksik ya da gerçeğe aykırı beyanın sonuçları Türk Ticaret Kanunu'nda düzenlenmiştir. Bu durum tazminattan indirime ya da tazminatın ödenmemesine yol açabilir.

Poliçeyi ne sıklıkla gözden geçirmelisiniz?

İşletme zamanla değişir. Yeni makine alırsınız, dükkânı büyütürsünüz, stok artar. Poliçe aynı kalırsa bedeller eskir.

Şu durumlarda poliçenizi güncellemeniz faydalı olur:

1. Yeni makine, cihaz ya da demirbaş aldığınızda
2. Dükkânı tadilat yaptığınızda veya büyüttüğünüzde
3. Faaliyet alanınız değiştiğinde
4. Adres ya da bina yapısı değiştiğinde
5. Sezonluk olarak stok arttığında

Her yenileme dönemi, poliçeyi baştan gözden geçirmek için iyi bir fırsattır. Bir bedel güncellemesi, hasar günü büyük fark yaratabilir.

Hasar olursa ne yapmalısınız?

Hasar anında sakin kalmak önemlidir. Şu adımlar yardımcı olur:

• Önce can güvenliğini sağlamanız ve gerekli resmî kurumlara haber vermeniz önerilir.
• Hasarı fotoğraf ve videoyla belgelemeniz faydalı olur.
• Sigortacınıza ya da acentenize hızla bildirim yapmanız önerilir.
• Zorunlu haller dışında hasarlı yerde ya da malda değişiklik yapmamanız önerilir. Sigortacının incelemesine izin vermeniz gerekir.
• Fatura, stok kaydı ve belgeleri hazır tutmanız faydalı olur.

Yangın Sigortası Genel Şartları, hasarı öğrendiğiniz günden itibaren en geç beş iş günü içinde sigortacıya bildirim ister. Diğer sigortalarda süre poliçede ve genel şartlarda yazar. Türk Ticaret Kanunu da bildirimin gecikmeksizin yapılmasını ister. Geç bildirim tazminatı artırırsa indirim yapılabilir.

Sık sorulan sorular

Kiracıysam işyeri sigortası yaptırmalı mıyım?

Evet, düşünmelisiniz. Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre aksi kararlaştırılmadıkça poliçe yalnızca sigorta ettirene ait taşınır malları kapsar. Bu yüzden kendi varlıklarınız için kendi poliçenizi düşünmeniz yerinde olur.

Sigorta bedelini düşük tutarsam prim düşer mi?

Prim düşebilir ama eksik sigorta riski doğar. Hasarda ödemeniz bedelin değere oranı kadar azalabilir. Bu nedenle bedelin gerçek değere yakın olması gerekir.

İş durması teminatı her poliçede var mı?

Hayır. İş durması teminatı, yangına bağlı kâr kaybı sigortası olarak ayrı bir genel şarta tabidir. Bunun için geçerli bir yangın sigortası sözleşmesi gerekir. Azami tazminat süresi ve muafiyet poliçeye göre değişir, bu yüzden isteyip istemediğinizi baştan belirtmeniz önerilir.

Global Hedef Sigorta olarak Serdivan'daki ofisimizde işletmenizin ihtiyacını birlikte tek tek belirliyoruz. Dükkânınızın bedelini doğru hesaplamak için biz buradayız; uğrayabilir ya da bize ulaşabilirsiniz.